Votre prêt immobilier,
recherché et négocié pour vous

Ce n'est pas obligatoire, mais un intermédiaire présente votre dossier à plusieurs banques à la fois, là où vous n'en démarchez qu'une à la fois. Il prépare un dossier complet, compare les offres reçues (taux, assurance, garanties, frais) et vous accompagne jusqu'à la signature chez le notaire. Proactifs Conseils n'est pas courtier : nous intervenons en qualité de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque, inscrit à l'ORIAS sous le n° 18 000 295, et nous travaillons avec un réseau de plus de 20 banques partenaires.

L'intermédiaire est rémunéré par une commission versée par la banque qui finance le projet et, selon les cas, par des honoraires. Chez Proactifs Conseils, la rémunération vous est présentée par écrit dès le premier échange, avant tout engagement de votre part.

Après constitution d'un dossier complet, les premières réponses bancaires arrivent généralement sous 48 à 72 heures. L'offre de prêt est émise en moyenne une dizaine de jours après l'accord de principe, puis la loi vous impose un délai de réflexion de 10 jours avant de l'accepter. Comptez au total 3 à 5 semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage des fonds.

Les banques demandent généralement un apport couvrant au moins les frais de notaire et de garantie, soit environ 10 % du prix d'achat. Un apport plus élevé améliore les conditions obtenues. Certains profils (primo-accédants, revenus élevés et stables) peuvent être financés au-delà du prix d'achat, sous conditions. Chaque situation est analysée individuellement.

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fixe un taux d'effort maximal de 35 % des revenus nets, assurance comprise, et une durée de 25 ans (27 ans en cas de différé lié à une acquisition dans le neuf ou à des travaux). Les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leur production, en priorité pour la résidence principale et les primo-accédants. Nous savons quels établissements utilisent cette marge et pour quels profils.

Oui. Si votre taux est nettement supérieur aux taux actuels et qu'il vous reste une part importante du capital à rembourser, un rachat de crédit peut être intéressant. Nous calculons le gain net, après indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de dossier, avant de vous le proposer.

En août 2026, le taux moyen des crédits immobiliers accordés par les banques est de 3,31 % hors assurance (3,14 % sur 15 ans, 3,27 % sur 20 ans, 3,35 % sur 25 ans), selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA. Le taux obtenu dépend de votre apport, de vos revenus, de la durée et de la concurrence entre banques sur votre dossier.

Au lieu de l'assurance de groupe proposée par la banque qui prête, vous souscrivez une assurance individuelle auprès d'un autre assureur, à garanties équivalentes. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais : même si votre prêt est déjà signé, il n'est pas trop tard.

Un crédit court coûte moins cher en intérêts mais demande des mensualités plus élevées, donc moins d'épargne disponible à côté. Un crédit long coûte plus cher en intérêts mais préserve votre capacité d'épargne. Pour un investissement locatif, une durée longue est souvent préférable ; pour une résidence principale, l'arbitrage dépend de votre âge et de vos autres projets.